Відповідно до пенсійної реформи громадяни нашої країни можуть самостійно керувати своїми пенсійними накопиченнями. Один із варіантів управління накопиченими засобами – перевести їх у НПФ. У цій інвестиції присутні як позитивні сторони, і негативні. Тому необхідно розглянути це питання з усіх боків. Варто уважно вивчити рейтинги надійності та прибутковостіфонду, а також на склад його засновників та період існування.
Після ретельного вивчення всієї інформації можна укладати договір на ОПС із вибраним фондом. Необхідно знати про те, що щодо одного періоду часу може діяти тільки один договір.
Наразі формування накопичувальної частини «заморожено» ще на три роки(До 2020 року). У майбутньому Уряд планує зовсім відмовитися від накопичувальної пенсіїта ввести індивідуальний пенсійний капітал
Чи варто формувати накопичувальну пенсію?
Формується накопичувальна пенсія за рахунок:
- 6% страхових внесків, які вносить до ПФР роботодавець;
- внесків на добровільній основі з;
- інвестування наявних на рахунку нагромаджень.
Застрахована особа вирішує самостійно, на якому варіанті формування пенсії зупинити вибір. Щоб прийняти рішення, необхідно знати, за рахунок чого може збільшуватися забезпечення, а також інші умови, передбачені законодавством.
Плюсинакопичувальної пенсії полягають у наступному:
- згідно з підп. 1 п. 1 ст. 4 закону № 360-ФЗ від 30 листопада 2011 року у деяких випадках громадянин може отримати всі пенсійні накопичення, які є на рахунку, у вигляді ;
- на відміну страхової пенсії, цей вид забезпечення може .
Головний мінуснакопичувального забезпечення – відсутність гарантії у щорічному збільшенні пенсії, оскільки цю виплату держава не індексує, та її прибутковість залежить від результатів інвестування НПФ на фінансовому ринку.
Навіщо переводити накопичувальну частину до НПФ?
Як правило, доходність, яку отримують НПФ при інвестуванні пенсійних накопичень, більш висока, ніж у ПФР. Це з тим, що з НПФ велика гнучкість у керуванні засобами. Тоді як ПФР інвестує гроші тільки через Зовнішекономбанк.
Висока прибутковість- не остання перевага НПФ. Вони вигідно відрізняються:
- Рівнем сервісу можна стежити за станом свого рахунку онлайн.
- Наявністю договору - він гарантує, що єдині правила збережуться весь термін його дії.
- Відкритість – щорічна публікація фінансової звітності.
- Безпека - кошти громадян застраховані та будуть повернуті державою у разі відкликання ліцензії у НПФ або її банкрутства.
Таким чином, досить просто відповісти на питання, навіщо переводити накопичувальну частину в НПФ: для збереження накопичувальної компоненти пенсії та збільшення своєї .
Чи можна перекласти накопичення у 2019 році?
Законодавство встановлює граничні терміни, протягом яких людині необхідно визначитися, як формуватиметься її пенсійне забезпечення. Свою думку потрібно було висловити до кінця 2015 року. Громадяни, які на той момент так і не зробили вибір (так звані «мовчуни»), могли потрапити до скрутної ситуації, оскільки нарахування пенсійного забезпечення здійснюється по-різному.
Для осіб, які народилися у 1967 році та молодші, можливо:
- Відмовитися від накопичувальної частини. Тоді накопичені кошти увійдуть до пенсійних накопичень як одноразова виплата, і їх продовжать індексувати. Якщо громадянин має пенсійні накопичення на рахунках у НПФ, він може у будь-який час відмовитися від цього, звернувшись до управління ПФР.
- Зберегти накопичувальну пенсію. Вона вимірюється в рублях, а отже, є можливість заповідати ці кошти.
Хоч поновлення формування накопичувальної частини пенсії у 2019 році не передбачається, але принцип інвестування накопичених коштів у НПФ чи КК все ж таки залишиться. Мовчунам, які не подбали про вибір, доведеться задовольнятися лише страховою пенсією, т.к. використання накопичувальної їм стало недоступним.
Мораторій на накопичувальну пенсію
7 грудня 2016 року Держдумою було ухвалено закон, який продовжить ще на 2017-2019 роки. Усі страхові відрахування громадян у ці роки надсилатимуться на страхову пенсію. Експерти вважають, що продовження «заморозки» не призведе до значного припливу коштів у НФП, оскільки найактивніші росіяни свій вибір давно зробили.
Для вирішення проблеми пенсійного забезпечення Мінфін та Банк Росії готують реформу, яка передбачає формування накопичень громадянами на добровільній основі. Кошти у розмірі 6% від доходів громадянина спрямовуватимуться на рахунок до НПФ у формі у квазі-добровільному порядку.
Уряд впевнений, що цей захід допоможе незабаром зменшити дефіцит ПФР, перерозподіливши потоки коштів, а в довгостроковій перспективі - створити інвестиційний ресурс для виплати пенсійного забезпечення людям похилого віку.
Як перевести накопичувальну частину пенсії до недержавного пенсійного фонду
Існує кілька способівзвернення до НПФ передачі цієї організації своїх пенсійних накопичень:
- Звернутися особисто. Це дозволяє отримати вичерпну інформацію щодо роботи фонду.
- Електронне звернення через сайт «Держпослуги».
- Послуги поштової служби, куди необхідно звернутися, щоб надіслати рекомендований лист із необхідною документацією до ПФР.
- За допомогою довіреної особи, яка виконає цю процедуру на підставі довіреності, яка засвідчена нотаріально.
Операція переведення накопичувальної частини є безоплатний. Протягом одного дня громадянин:
- Звертається до НПФ.
- Пише заяву з проханням перевести пенсійні нагромадження з ПФР до НПФ.
- Проходить процедура реєстрації факту прийому заяви.
- Отримує розписку про отримання заяви (якщо потрібно).
Незважаючи на простоту даної процедури є важливий нюанс: нею можна користуватися не більше 1 разу на рік, і важливо врахувати той факт, що звернутися потрібно до 31 грудня. Якщо це зробити на початку року, то й кошти буде переведено до НПФ лише через рік, отже, термін очікування значно збільшиться.
Куди краще перекласти (рейтинг НПФ)?
Єдиної системи оцінки надійності НПФ у Росії немає. Існує кілька рейтингових агентств, які проводять незалежні експертні оцінки роботи НПФ, аналізуючи їхню роботу за минулі періоди. На думку агентства «Експерт РА» до списку найкращих НПФ на 2019 рік входять понад 20 фондів. Найвищу оцінку А++ отримали:
- ГАЗФОНД;
- Нафтогарант;
- Алмазна осінь;
- НВФ Ощадбанку;
- НВФ НАФТОГАРАНТ;
- Національний НПФ;
- КІТФінанс НПФ;
- НВФ РГС;
- Сургутнафтогаз;
- ВТБ ПФ та ін.
При виборі НПФ крім надійності важливим є рівень прибутковості фондуадже саме цей фактор впливає на величину майбутніх пенсійних виплат. За результатами звітів лідируючі позиції у рейтингу прибутковості займають:
- АТ НВФ «Оборонно-промисловий фонд ім. В.В. Ліванова»;
- ЗАТ НВФ "Промагрофонд";
- АТ НВФ «Алмазна осінь»;
- АТ НВФ "Перший промисловий альянс";
- АТ НВФ "УГМК-Перспектива";
- АТ НВФ "Телеком-Союз";
- АТ НВФ "Соціум";
- АТ НВФ "Сургутнафтогаз";
- ЗАТ «КІТФінанс недержавний пенсійний фонд»;
- ЗАТ НВФ «Спадщина».
Порядок перекладу та необхідні документи
Спочатку громадянину необхідно визначитися з вибором нового фонду. Щоб обрана організація була надійна у всіх відносинах, варто уважно вивчити всю інформацію про неї. Насамперед подивитися на наступні критерії:
- засновники;
- вік фонду;
- рейтинги надійності та прибутковості.
Також варто уточнити, чи укладав обраний НПФ угоду із ПФР про взаємне посвідчення підписів. Якщо робив висновок, то при особистому відвідуванні представництва обраного НПФ з паспортом та СНІЛЗособа може підписати договір про ОПЗ.
Договір ОПС - визначальний чинник відносин між НПФ та застрахованою особою. Перед підписанням відповідної документації необхідно уважно прочитати всі пункти договору, а також вивчити правила обраного НПФ.
Переклад накопичень з одного НПФ до іншого
Якщо застрахована особа незадоволена роботою обраного фонду, вона може вчинити перехід до іншої НПФ. Закон передбачає, як право самого громадянина відмовитись від послуг НПФ, так і розірвання договору при некоректному оформленні документації. Не можна зробити переказ в інший НПФ, якщо особа хоче залишити частину коштів у старій організації. Вся сума накопичень може бути тільки в одному НПФ, і на вимогу клієнта організація повинна перевести всі кошти та відсотки до іншого фонду.
Громадянин може скористатися одним із двох варіантів перекладу:
- достроковим;
- терміновим.
Достроковий перехід- Процес, який займає 1 рік. Оформляється спеціальна заява та вказується інша адреса. І тоді, якщо папери подані у 2017 році, варто очікувати на переведення вже у 2019, але інвестиційні кошти при цьому клієнт втратить.
Якщо ж перехід терміновий, накопичення переходять у нову організацію на рік, який слідує за минулим 5-річним терміномз підписання договору попередньої організації. Іншими словами, якщо оформляється це побажання у 2017 році, то остаточно процедура завершиться у 2022 році. У такому разі всі кошти залишаться цілісними.
Питання про переведення накопичувальної частини майбутніх пенсійних відрахувань до кращих НПФ хвилює громадян Росії з 2014 року, коли відбулися зміни. З 2014 року пенсія в Росії розділилася на дві категорії: накопичувальні та страхові внески. І у працюючої частини країни при виході на пенсію з'явилася можливість змінити "долю": відмовитися від накопичень на користь страхування або інвестувати їх, ставши клієнтом недержавної компанії.
в Росії?
Громадяни, які отримують "білу" заробітну плату (офіційне працевлаштування зі щорічними відрахуваннями до податкових органів та Пенсійного фонду РФ), мають право при досягненні пенсійного вікуотримувати допомогу від держави - матеріальну безстрокову підтримку. У 2014 році пенсійна система в країні пережила реорганізацію, і 22% страхових внесків, що сплачуються наймодавцем до ПФ РФ за кожного співробітника, можуть формуватися такими способами:
- 16% переходять у страхову частину на соціальні потреби, 6% складають накопичувальні внески працівника, які він зможе отримати (з урахуванням індексації, якщо здійснив перехід до НПФ) одночасно при виході на пенсію або розбивши їх на щомісячні виплати;
- Лише страхова частина: 22% з 22% можливих (мається на увазі відмова від формування накопичувальної частки (0%) за добровільною згодою громадянина або невизначеність при виборі НПФ - "мовчання").
Якщо у разі першого варіанта майбутньому пенсіонеру залишається лише визначитися з НПФ (який вибрати), то при відмові від накопичень він автоматично передає внески державі, що утримуються роботодавцем (стає "мовчуном" - клієнтом, який не уклав договір з недержавним фондом і не скористався своєю можливістю збільшити розмір пенсії).
Хто має право переведення накопичувальної частини пенсії
Здійснити перехід до НПФ, зберігши 6% для інвестування згідно з прибутковістю недержавної компанії, можуть не всі громадяни РФ:
- народжені до 1967 року немає можливості змінити розмір страхової частини, їм доступні приватні програми, які у рамках співфінансування пенсій, підключитися яких можна у відділенні ПФР РФ чи приватних компаній;
- решті вікових категорій доступне право вибору: залишатися "мовчунами" або взяти майбутнє до своїх рук, вивчивши рейтинг прибутковості НПФ і обравши фонд, що вселяє довіру.
Скористатися правом переходу можна було всім громадянам допустимої вікової категорії (яким у 2016 році виповнилося не більше 49 років) до 31 грудня 2015 року. Тим особам, які з 1 січня 2014 року перераховували внески до ПФР на ОПС вперше, держава продовжила термін вибору до кінця 2018 року. А якщо їх вік на момент переходу був меншим за 23 роки, то дозвіл на перехід зберігається до досягнення пенсійного "повноліття".
Чим РФ відрізняється від недержавних фірм?
Сумніваючись у НПФ (який вибрати, щоб отримати максимальний дохід та впевненість у отриманні пенсії), клієнти страхових компаній забувають про те, що, на відміну від недержавних фондів, ПФ РФ гарантує щорічну індексацію внесків з урахуванням інфляції. Яка б фінансова ситуація не була в країні, страхова пенсіябуде виплачено у повному обсязі з нарахованими відсотками.
НПФ не гарантує на 100%, що дохід, розрахований під час підписання договору ОПС, збережеться у тому розмірі протягом періоду індексації. Коефіцієнти прибутковості залежать від кількості клієнтів, величини фінансового портфеля, сумарного обсягу виплат пенсій учасникам фонду та зовнішньоекономічних факторів: рівня інфляції, конкуренції на ринку, пенсійних реформ (з 2015 року Центробанк НПФ бере на особливий контроль). Приватна компанія у разі стабільного розвитку дає шанс збільшити накопичення у кілька разів або отримати "голу" суму утриманих внесків (при негативній прибутковості).
Рейтинг НПФ-2016 за принципом доходності
Чим вище прибутковість тим привабливіше він виглядає в очах клієнта. Найкращі НПФ (топ-5), що гарантують найбільший відсоток інвестування за аналізований період (при врахуванні середньорічних показників):
- АТ "ОПФ ім. Ліванова" (12,9%).
- "Європейський ПФ" (12,4%).
- "Уральський фінансовий дім" (11,4%).
- "Освіта та наука" (11,1%).
- "Освіта" (11%).
- ЗАТ "Промагрофонд" (17,3%).
- "Злагода" (12,7%)
- "Магніт" (12,2%).
- "Європейський ПФ" (10,9%).
- "Сберфонд" (10,2%).
Який НПФ найнадійніший?
При виборі приватної пенсійної компанії важливу роль відіграє надійність НПФ, яка визначається за допомогою добровільної участі фірми в ренкінгу незалежних агентств.
Найбільш впливовими агентствами-аналітиками у сфері пенсійного забезпечення визнані "Експерт РА" та "Національне РА".
Список НПФ, яким надано виключно високий (А++) рівень надійності від "Експерт РА":
- "Діамантова осінь".
- "Атомгарант".
- "Добробут".
- "Добробут ЕМЕНСІ".
- "Великий".
- "Володимир".
- "ВТБ ПФ".
- "Газфонд".
- "Європейський ПФ".
- "Кіт Фінанс".
- "Національний".
- "Нафтагарант".
- "Газфонд пенсійні нагромадження".
- "Промагрофонд".
- "САФМАР".
- "РМР".
- "Ощадбанку".
- АТ "Сургутнафтогаз".
До нього увійшли 9 компаній, 6 з яких визнані двома агентствами найнадійнішими.
- "Добробут".
- "Європейський ПФ".
- "Кіт Фінанс".
- "Нафтагарант".
- "РМР".
- "Ощадбанку".
Рейтинг найбільш "клієнтоцентричних" недержавних фондів за підсумками 2015 року
Думки майбутніх пенсіонерів, які оформили договір ОПС з недержавною компанією, чинять тиск на потенційних клієнтів фонду. Негативні відгуки в мережі, які залишають клієнти НПФ, змушують вкладників задуматися про вихід із непривабливого фонду, який отримав скарги учасників договору страхування.
Компанії, орієнтовані на дотримання умов ОПС та НУО, заслуговують на довіру вкладників та користуються статусом "клієнтоцентричності".
- "Європейський ПФ" (3,8 із 5).
- "Майбутнє" (3,2 з 5).
- "Добробут" (2,9 з 5).
- "Кіт Фінанс" (2,6 із 5).
- "Промагрофонд".
З дочірніх банківських компаній лідером за якістю клієнтського обслуговування в 2015 році став частку якого припадає більше 14% ринку і 243,3 млрд рублів пенсійних накопичень (1-е місце).
Додаткова інформація, що заслуговує на увагу при виборі недержавного пенсійного фонду
По-перше, вік приватної фірми. Хоча новачки в 88% випадків пропонують привабливіші умови (дохідність від 10% і можливість виїзду агента додому), досвід у страховому бізнесі відіграє роль. Серед фондів, що лідирують у списках надійності та прибутковості, "новачків", які працюють менше 3-х років, немає. Це не "дідівщина", а здорова конкуренція та політика "утримання" (збереження клієнтопотоку на рівні попереднього періоду з високим індексом задоволеності), а не залучення нових осіб за будь-яку ціну (обманом, недомовленістю).
По-друге, зручність онлайн-сервісів. "Особистий кабінет" учасника договору ОПС повинен мати практичний інтерфейс (великі значки, російськомовне меню, зрозуміле початківцю) і відкривати максимальний доступ до інформації (особливості договору, історія операцій з НПП). Комфортний віддалений сервіс полягає у відсутності необхідності відвідувати відділення клієнтом.
По-третє, кількість клієнтів. Коли послугами приватної особи побажали скористатися 500 тис. громадян та більше – це свідчить не лише про успішну роботу страхових агентів, а й про довіру фонду.
Вибір зроблено: як перевести пенсійні накопичення до НПФ?
Якщо питання про діяльність НПФ (який обрати для переведення НЧ пенсії) вже вирішене, то у працівників виникає ще одна проблема: як перевести пенсію до недержавного фонду?
Щоб укласти договір ОПС з НПФ, необхідно звернутися до офісу недержавної організації за місцем реєстрації. З документів із собою потрібен лише паспорт та СНІЛЗ. Після оформлення документації клієнту на руки видається копія договору, що підтверджує бажання перевести пенсійні нагромадження з ПФ РФ до НПФ.
Але для остаточного переведення НПП до іншого фонду необхідно доказ у Пенсійному фонді РФ. Це можна зробити кількома способами:
- При особистому візиті до ПФ Росії заповнивши анкету-заяву зі згодою про переведення.
- Підтвердивши за телефоном, вказаним у договорі ОПС (або за "зворотного зв'язку" від спеціаліста контактного центру НПФ).
- Надіславши згоду електронною поштою або у вигляді SMS-повідомлення.
У 2016 році 25% недержавних фондів (наприклад, НВФ "Сбербанк") пропонують підтвердити згоду про переведення НПП "не виходячи з офісу": при оформленні ОПС клієнту протягом 2-5 хвилин надходить SMS-повідомлення з кодом, який потрібно повідомити менеджеру. Співробітник вносить код у програму - і заява автоматично надсилається до ПФР. Повторного підтвердження та особистого візиту до Пенсійного фонду Росії не потрібно.
Нюанси переходу до НПФ
Перевести пенсійні накопичення можна до будь-якого фонду, який пропонує послуги з укладання договорів ОПС та НУО. Процес переходу займає 1 рік: після підписання договору накопичення переводять у НПФ після закінчення року після оформлення документів. Перекладаються всі страхові відрахування, утримані роботодавцем, та відсотки, нараховані попередньою компанією (за умови, що минуло 5 років від дня укладання попереднього договору). Якщо клієнт розриває договір достроково (менш ніж через 5 років), він втрачає дивіденди, отримуючи лише страхові внески від роботодавця (їх сума не може бути зменшена, оскільки вони сплачуються в обов'язковому порядку всіма громадянами, які офіційно працюють, шляхом утримання сум із заробітної плати).
Перекладати накопичення між недержавними фондами та ПФ РФ можна не частіше ніж один раз на рік.
Ліцензія НПФ – що це?
З 2015 року Центробанк розпочав "чистку" недержавних фондів, кількість яких збільшувалася з кожним роком на десятки компаній. Організації, які виконують зобов'язання перед вкладниками (пенсійні накопичення яких дозволяли здійснити виплати всім клієнтам) і порушують терміни подання звітності, позбавлялися права (безстрокової ліцензії НПФ) займатися страхової діяльністю фінансовому ринку РФ.
За підсумками року ліцензію одержали 89 фондів, список яких представлений на офіційному сайті Центробанку Росії.
У НПФ забрали ліцензію: що робити клієнтам?
У разі анулювання ліцензії у фонду клієнту надається можливість перевести свої нагромадження до іншої приватної компанії. У разі відмови у виборі іншого НПФ пенсійні накопичення за умовчанням перейдуть до Пенсійного Фонду Росії, зі збереженням 6% НПП.
У рамках закону №422-ФЗ, що регулює права застрахованих осіб під час укладання ОПС у РФ, за підсумками 2015 року, 32 НПФ вступили до системи гарантування НПП. Це означає, що пенсійні накопичення громадян, які індексуються ПФР або НПФ (захищених "Агентством зі страхування вкладів"), гарантуються державою.
Мораторій на НПП 2014-2016: коли чекати на індексацію?
У 2016 році Уряд підтвердив продовження мораторію на інвестування НПП. Причиною є криза, яка змушує державу економити на накопиченнях громадян.
Заборона формування 6% для інвестування, на думку фінансових аналітиків, буде продовжено і на 2017 рік - поки не стабілізується ринок і економіка Росії.
Хочете при виході на пенсію одержувати пристойну суму, але не знаєте, що для цього потрібно зробити? Тоді варто подумати, як раціональніше розпорядитися з пенсійною накопичувальною частиною. Куди її правильно вкласти, щоб зиск був найбільшим?
Шляхи інвестування пенсійної накопичувальної
Як же вчинити із накопичувальною частиною? Є три варіанти:- 1) нічого не робити;
- 2) перевести накопичувальну складову до приватної управляючої компанії;
- 3) вибрати недержавний пенсійний фонд.
У разі вибору другого варіанта накопичувальною частиною, що зберігається в державному Пенсійному фонді, буде розпоряджатись обрана вами КК. Переваги другого шляху:
- Приватна КК має більшу кількість методів інвестування;
- Її прибутковість більша.
Управляти накопичувальної складової можуть лише ті компанії, які оформили угоду про довірче управління з ПФ РФ.
Вибравши третій варіант, ви переводите накопичувальну складову до недержавного ПФ. І тут зберігання накопичувальної частини буде довірено не ПФ РФ, а недержавному фонду. Інвестування ваших коштів НПФ буде здійснювати сам або через компанії, що управляють, з якими у нього оформлено угоду на подібний вид діяльності.
Як правильно вибирати НПФ
Зараз відкрилося багато керуючих компаній та НПФ, куди люди переводять пенсійну накопичувальну складову. Але за законом керувати вашими засобами належить лише одній структурі. І її слід вибрати, при цьому по можливості безпомилково.Вибираючи КК чи НПФ, спирайтеся на два фактора:
- прибутковість;
- надійність організації.
Зверніть увагу на засновника недержавного фонду. Добре, якщо це велика виробнича чи фінансова організація. Важливим є і розмір НПФ: з'ясуйте, які його пенсійні резерви та накопичення.
І ще один важливий момент – прибутковість. Вона повинна бути вищою за показник Зовнішекономбанку та інфляції. Прибутковість НПФ проаналізуйте протягом кількох років.
Про надійність фонду судіть за рейтингами (вони розміщуються на сайтах Національного рейтингового агентства або Експерт-Ра).
Найнадійніші НПФ
Згідно з останнім рейтингом надійності, на першому місці стоїть Недержавний пенсійний фонд «Алмазна осінь». За ним йдуть «Атомгарант» та «Благодійність».
У НВФ "Алмазна осінь" серйозні засновники - Акціонерний комерційний банк "Держава", Міжрегіональна профспілка працівників АК "АЛРОСА" "Профалмаз", Акціонерна компанія "АЛРОСА".
«Алмазну осінь» знають на ринку пенсійного страхування понад десяток років як гідного бізнес-партнера. Цей фонд має дозвіл на роботу у сфері обов'язкового страхування пенсій по їх накопичувальній частині, виданий Федеральною службою контролю за фінансовими ринками Росії.
«Діамантова осінь» вкладає пенсійні накопичення в економічний розвиток Якутії. Головні умови вкладень – прибутковість та надійність. Діяльність фонду відкрита для всіх: вкладників, засновників, членів фонду, контролюючих держорганів та експертів. За весь термін роботи «Діамантова осінь» вважається лідером у своїй галузі і за результатами рейтингів завжди знаходиться в першій десятці великих НПФ.
І ще з однієї важливої причини майбутній пенсіонер може обрати «Діамантову осінь». Цікавий факт: держпенсію не можна передати у спадок, т.к. ця виплата довічна. А у випадку з «Алмазною восени» справа по-іншому. Вкладаючи гроші у цей Фонд, пенсіонер може заповідати накопичене.
НВФ "Атомгарант" здійснює свою діяльність майже двадцять років. Його засновниками є великі підприємства атомної промисловості та енергетики, такі, як концерн «Росенергоатом» та ін. Вкладники Фонду – сорок підприємств та організації атомної промисловості та енергетики.
Діяльність Фонду здійснюється відповідно до федеральних законів РФ, а також страхових та пенсійних норм організації. Мета Фонду – забезпечити збереження та зростання пенсійних резервів. Їхнє інвестування НПФ здійснює сам і за допомогою своїх партнерів – керуючих компаній.
Щороку у Фонді відбувається актуарне оцінювання та незалежний аудит. Щодня структуру та склад пенсійних резервів контролює депозитарій. Про результати роботи «Атомгаранта» можна дізнатися з річного звіту, який щорічно публікується у ЗМІ.
- Залишайте пенсійну накопичувальну частину у держфонді, якщо вам до виходу на пенсію залишилося менше десяти років.
- Якщо ваш вихід на пенсію через десять-п'ятнадцять років – обирайте НПФ чи КК. Вибір КК пов'язаний з ризиком, проте дохідність за тривалого терміну буде вищою. Так що компанія, що управляє, більше підходить молодим людям.
З появою численних недержавних пенсійних фондів (НПФ) та керуючих компаній (КК), які пропонують вигідніші умови інвестування пенсійних відрахувань, питання про те, чи варто переводити накопичувальні кошти є одним із найактуальніших.
Що таке накопичувальна частина пенсії
Пенсійні відрахування громадян складаються із страхової частини та накопичувальної. Страхова частина перетворюється на державний пенсійний фонд Росії (ПФ РФ) і витрачається на поточні виплати пенсіонерам. Частина, що залишилася, і є накопичувальною, що фіксується на персональному особовому рахунку в пенсійному фонді, який можна вибрати на свій розсуд. По суті, накопичувальна частина є другою пенсією, збільшення розміру якої залежить від доходів організації, що управляє.
Дорогий читачу! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.
Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте.
Це швидко і безкоштовно!
Як формується накопичувальна частина пенсії
Офіційно накопичувальні перерахування почали проводитись у 2012 році. Відрахування у розмірі двадцяти двох відсотків від заробітної плати провадяться роботодавцем за його рахунок, з яких шістнадцять відсотків припадає на страхову частину. А шість відсотків коштів інвестуються у накопичувальну.Розмір накопичувальної пенсії (НП) визначатиметься виходячи із суми пенсійних накопичених коштів на особистому рахунку (ПН), а також від ймовірного терміну виплат (тобто від кількості років, прожитих на пенсії), що становить дев'ятнадцять років або двісті двадцять вісім місяців (Т): НП = ПН/Т.
Збільшити накопичувальну пенсію можна за допомогою добровільних внесків. При самостійному поповненні накопичувального рахунку держава переказує на цей же рахунок таку саму суму, тобто збільшує її вдвічі, але не більше ніж на дванадцять тисяч на рік. Це називається програмою співфінансування.
Кошти з накопичувального рахунку можуть бути виплачені трьома способами:
- Одноразові виплати здійснюються у випадках: смерті власника рахунку, інвалідності, втрати годувальника.
- Терміновий платіж можливий за наявності додаткових перерахувань. Тривалість таких виплат становить десять років.
- Як щомісячна допомога.
Варіанти шляхів інвестування накопичувальної частини пенсії
- Нічого не робити.Накопичувальні кошти залишаються у державному пенсійному фонді Росії, для управління якою обрана компанія Зовнішекономбанк. Перевага цього варіанта лише у тому, що держава є гарантом повернення коштів. Але державні ПФ не гарантують забезпечену старість.
- Перевести накопичувальну складову до приватної компанії, що управляє (КК).Пенсійні відрахування також залишаються в ПФ РФ, тільки керуватиме ними компанія, що займається інвестуванням пенсій. Кошти інвестуються у цінні папери, облігації, акції, вклади кредитних організацій та починають приносити дохід не лише банку, а й власнику рахунку.
- Вибрати недержавний пенсійний фондЦе переведення накопичувальної частини до НПФ, який займатиметься акумулюванням фінансових активів.
Зробити вибір на користь НПФ чи ПФ РФ має право кожен. Громадяни, які не звернулися до пенсійного фонду, позбавляються шести відсотків відрахувань до накопичувальної частини. Внески від роботодавців переводитимуться на страхову частину пенсії. Роблячи вибір на користь будь-якої недержавної організації, слід спиратися рівень її прибутковості і надійності. Наприклад, рівень середньої прибутковості інвестицій Зовнішекономбанку на рівні 9,9% відсотків річних, а прибутковість у НПФ може сягати 15 і більше.
Правильно обираємо НПФ
У Росії перші НПФ з'явилися понад десять років тому. І багато з них вже припинили своє існування, або розформовані у більші. Тому ретельно потрібно підходити до вивчення компанії, перш ніж зробити вибір.
На що слід звернути увагу:
- Тип НПФ:
- Кептивні.Просувають корпоративні пенсійні програми компаній. Пенсійні резерви перевищують накопичення. До таких відносяться: Добробут, Газфонд, Нафтогарант, Транснефть.
- Корпоративні.Також обслуговують пенсійні програми своїх засновників. Частка їх накопичень з кожним роком зростає за рахунок клієнтів. Це такі фонди як Норильський нікель.
- Добробут.
- Територіальні.Діють у межах одного або кількох регіонів за підтримки місцевої законодавчої влади. Наприклад, Ханти-Мансійський НПФ республіки Саха.
- Універсальні.Незалежні від фінансових груп, їхня діяльність ґрунтується на обслуговуванні фізичних та юридичних осіб. Переважають пенсійні нагромадження. До них належать: Європейський пенсійний фонд, Райффайзен, КІТ Фінанс.
- Основні показники:
- активи.
- Накопичення.
- Резерви.
- Кількість застрахованих осіб
- Кількість клієнтів.
- Пенсійні резерви
- Надійність.
- Прибутковість.
- Рівень доходності інвестиційного портфеля.
- Зверніть увагу на дату його заснування.
Ключові критерії відбору
- Прибутковістьвід якої залежить зростання накопичувальної частини вкладників. Тобто збільшення вкладів відбуватиметься пропорційно до збільшення доходів самого фонду. Сума накопичень збільшуватиметься з урахуванням доходів фонду. Слід звернути увагу до дохідність за один чи два роки, весь час роботи організації.
- Надійність, що полягає у рівні рейтингу компанії. Рейтинг визначається за шкалою із п'ятьма класами: A, B, C, D, E. Найвищий – клас A, який у свою чергу ділиться три:
- Винятково високий рівень надійності – клас A++ (або ААА). Статус, що гарантує вкладникам, що навіть в умовах економічної нестабільності в країні компанія зможе виконати свої зобов'язання.
- Дуже високий - Клас A + (АА).За умови стабільної економіки – високий рівень ймовірності виконання фондом зобов'язань перед застрахованими особами.
- Високий – клас А.Фонд зможе виконати зобов'язання лише у разі сприятливого розвитку економічної ситуації у країні.
Класи B і С також поділяються на три спадні рівні. Клас D означає, що фонд є банкрутом. А рейтинг класу E говорить про те, що компанія позбавлена ліцензії або у процесі ліквідації.
Найбільш надійні НПФ, що підтвердили свою репутацію
Дані станом 2015 року:
- Лукойл-гарант.
Фонд, що є одним із найбільших у Росії, заснований у 1994 році. Відрізняється виключно високою надійністю та стабільністю, прирівнюється до класу A++.
- Обсяг накопичень - 149289065000 рублів.
- Обсяг резервів - 20912775000 рублів.
- Прибутковість – 6,49 відсотків.
- Добробут.Є лідером за кількістю отримувачів пенсій. За шкалою рейтингу визначено класу A++. З 1996 року компанія займається реалізацією корпоративної пенсійної програми працівників товариства російських залізниць.
- Обсяг накопичень – нуль рублів.
- Обсяг резервів – 255 774 986 000 рублів.
- Прибутковість – нуль відсотків.
- Газфонд.Компанія, створена у 1994 році. Рейтинг А ++.
- Обсяг накопичень – 32 мільярди рублів.
- Обсяг резервів – 319 мільярдів рублів.
- Прибутковість – 5,6 відсотків.
- Стальфонд.
Рік заснування – 1996. Рейтинг надійності А+.
- Обсяг накопичень – 34 763 679 000 рублів.
- Обсяг резервів - 4099025000 рублів.
- Прибутковість – 6.09 відсотків.
- Норильский нікель.Дата заснування компанії – 1993 рік. Оцінено за рейтингом на А+.
- Обсяг накопичень – 50 074 056 000 рублів.
- Обсяг резервів – 14 354 458 000 рублів.
- Прибутковість – нуль відсотків.
- Ощадбанк Росії.
Фонд, заснований 1995 року, має статус А++.
- Обсяг накопичень – 75 988 272 000 рублів.
- Обсяг резервів – 10 602 224 000 рублів.
- Прибутковість – 2.41 відсоток.
Серед безлічі НПФ, що відрізняються високим ступенем стабільності та надійності, хотілося б також виділити: Росгосстрах, Алмазна осінь, Європейський Пенсійний Фонд, Оборонно-промисловий фонд, КІТ Фінанс, Національний НПФ.
- Залишайте накопичувальну частину у державному фонді, якщо вам до виходу на пенсію залишилося менше десяти років.
- Якщо ваш вихід на пенсію через десять – п'ятнадцять років – обирайте НПФ чи КК.
- Потрібно перевірити дані про обраний НПФ, які обов'язково повинні вказуватися на сайті компанії: ліцензія, фінансова звітність фонду, кількість вкладників та результати інвестування.
Отже, до формування накопичень необхідно підходити обдумано. Тому, перш ніж ухвалити рішення, варто детально вивчити історію компанії та дізнатися про умови інвестування. Переважно вибрати організацію, яка була утворена не менше десяти років тому.
НПФ дає можливість збільшити свою майбутню пенсію за рахунок інвестування коштів, що відраховуються до накопичувальної частини. Стовідсоткової гарантії збільшення накопиченої суми, звісно, немає, а й ризику втратити заощадження - немає, оскільки виплати у сумі зроблених перерахувань буде компенсовано. А у разі отримання прибутку фонду збільшиться ваша накопичувальна складова пенсії.
Перевести накопичувальну частину пенсії до НПФ можна лише раз на рік. Для цього потрібно:
- Написати заяву у місцевому відділенні ПФ РФ про переведення нарахувань.
- Підписати договір про обов'язкове пенсійне страхування з новим НПФ.
Одного разу я усвідомив, що я не маю жодної заначки, крім пенсійних накопичень. На моєму рахунку була досить симпатична сума — близько 100 тисяч рублів. Тоді мені й довелося замислитись, як ними краще розпорядитися. Адже просто зняти гроші та покласти їх у банк неможливо. А залишати їх державі означає втратити назавжди.
На мій особистий досвід, вибір пенсійного фонду може тривати не один місяць. Навіть коли всі сайти перечитані, може залишатися багато сумнівів щодо того, якою НПФ перевести накопичувальну частину пенсії. Універсальної відповіді тут немає, проте є спосіб досить швидко відсіяти непотрібні фонди. Пройдіть короткий тест, щоб вибрати для себе один із найкращих НПФ. Ті, що представленіу цьому списку підійдуть і вам, і вашому колезі, і взагалі будь-якій людині з нормальною зарплатою.
Питання перше: ви хочете самі вибрати фонд, чи вам це не принципово?
Якщо у вас немає бажання розбиратися в тонкощах пенсійних інвестицій, то підіть у будь-яке відділення будь-якого великого банку (швидше за все це буде "Сбербанк"), захопіть СНІЛЗ (зелену картку), паспорт і попросіть перевести вашу накопичувальну пенсію до того фонду, з яким вони працюють. У який НПФ перевести накопичувальну частину пенсії вирішать за вас.
На цьому можете забути про проблему, пізніше можете змінити фонд. Ви зробили головне - зберегли частину вашої у готівковому вигляді. Якщо Пенсійному Фонду Росії уріжуть фінансування (а одного разу це неминуче трапиться), то у вас буде індивідуальний додаток до загальної (швидше за все, маленької) пенсії в розмірі до ⅕ вашої нинішньої зарплати. Що ще важливо, накопичення передаються у спадок.
Питання друге: вам потрібний найнадійніший фонд?
І тут вибір трохи ускладниться. Нещодавня історія із відкликанням ліцензій у НПФ показала, що розмір фонду ролі не відіграє. Він може входити до 20 найбільших і все одно розоритися. А ось фінансовий рейтинг – це важливий показник надійності. Невеликий, але стабільно прибутковий НПФ має більше шансів вижити, коли на ринку відбуваються якісь потрясіння.
Якщо вибирати з найміцніших фондів, то підійде будь-який з цих: "Добробут" (перейменований в "Майбутнє"), "КІТФінанс-НПФ", "Лукойл-Гарант", "НВФ Електроенергетики", "НВФ Ощадбанку". Експерти оцінюють їх як еталонні для російського ринку: вся ця п'ятірка входить до топів найвідоміших фінансових рейтингів країни. Оптимально піти в той із фондів, чий офіс знаходиться недалеко від вашого будинку чи роботи — можна буде легко оформити доступ до інтернет-кабінету та стежити, як зростають пенсійні накопичення.
Питання третє: чи ви більшої довіряєте державним чи приватним структурам?
Багатьох лякає сама ідея віддати частину майбутньої пенсії під управління приватним особам. А хтось, навпаки, пам'ятає невиплати за вкладами Ощадбанку та Держстраху і швидше віддасть перевагу недержавній конторі, бажано закордонній. Вибір безпосередньо залежатиме від ваших поглядів на політику. Якщо ви вірите, що нинішня влада не закінчить так само, як радянська, то сміливо йдіть до фондів, підпорядкованих державним структурам. Якщо ви побоюєтеся нових переворотів, революцій чи дефолтів, то розумніше прокласти гроші у приватну лавочку.
Отже, з фондів з державною участю в Росії представлені наступні: "Добробут" (він же "Майбутнє"; створювався для працівників РЖД), "Газфонд" (дітище "Газпрому"), "Нафтогарант" (освічений "Роснефтью"), "Атомгарант" (корпоративний фонд "Роспоративний фонд" ”), “Уралвагонзаводський” (для співробітників однойменної компанії), “Телеком-Союз” (фонд “Ростелекому”), РГС (фонд співробітників та клієнтів “Росдержстраху”), “НПФ Ощадбанку” (донька найбільшого держбанку), НВФ ВТБ (дочка другого).
Усі інші фонди вважатимуться приватними. Вони, якщо й пов'язані з державою, лише побічно. Зауважу, що НПФ з іноземною участю в Росії більше не існує, останній з них (Райффайзен) нещодавно був проданий російським бізнесменам.
У якій НПФ перевести накопичувальну частину пенсії: державний чи приватний, звичайно вирішувати вам. Але не слід забувати, що розподіл російських фондів на приватні та державні дуже умовний. Власники великого бізнесу в Росії завжди афілійовані з державою (мають зв'язки чи частку з найвищими чиновниками). Тому фонди, зав'язані на держкомпанії, це самі приватні лавки, але підконтрольні впливовим держслужбовцям.
Питання четверте: чи ви хотіли б вибрати НПФ з високою прибутковістю?
Тут треба одразу пояснити дві речі. По-перше, всі НПФ інвестують пенсійні накопичення в одні й самі інструменти: акції, облігації, депозити, нерухомість, валюту, золото. І у своїх маневрах вони дуже обмежені державою. Тому чекати великої різниці у прибутковості між НПФ не варто. Якою б НПФ ви не перевели накопичувальну частину пенсії, у кращому разі фонди наздоженуть інфляцію і зроблять так, що ваші накопичення не знеціняться на момент вашого виходу на пенсію.
По-друге, пенсійні накопичення – це внесок на цілі десятиліття. Тобто дохідність у всіх НПФ залежатиме від стану російської економіки в найближчому майбутньому. Зараз цей стан дуже плачевний, але за кризами завжди йде зростання, а разом з ним і хороша прибутковість інвестицій. У цьому можна переконатися, якщо подивитися, скільки принесли НПФ у 2008, 2009 та наступних роках.